Slováci sa po vypuknutí krízy do zadlžovania nehrnú. Finančné inštitúcie reagovali zmenou pravidiel a získať dnes úver na bývanie je komplikovanejšie ako začiatkom roka. Čoraz vyššie sumy platia klienti na poplatkoch. Banky zaznamenali veľký záujem o odklad splátok úverov. Každá domácnosť či firma si dnes uvedomila, aká dôležitá je tvorba rezervy na preklenutie horších časov. Ako vidia súčasnú situáciu na bankovom trhu odborníci na financie zo spoločnosti PARTNERS GROUP SK a čo očakávajú?

Ekonomika u nás i vo svete sa dostala do krízy. „Je veľmi predbežné hovoriť o dosahoch, pretože napr. nezamestnanosť môže mať svoj vývoj. Keď firmy v najbližšom kvartáli nebudú mať objednávky, tak dosah na nezamestnanosť bude viditeľný až o štyri a viac mesiacov,“ upozorňuje Ján Müller, spoluzakladateľ spoločnosti PARTNERS GROUP SK. Už prvé relevantné štatistiky ukazujú rýchly rast počtu ľudí bez práce. Miera evidovanej nezamestnanosti sa v apríli zvýšila o 1,4 % na 6,6 %. O prácu tak v priebehu mesiaca prišlo skoro 40-tisíc ľudí. Plná sila krízy sa však môže prejaviť až s oneskorením. „Dosahy krízy môžeme pokojne zbadať až na konci roka, dokonca v budúcom roku,“ upozorňuje Ján Müller. Ako vysvetlil, sme jedna z najotvorenejších ekonomík spolu so Singapurom a Hongkongom a veľmi bude záležať na tom, ako sa s pandémiou ekonomicky vyrovnajú krajiny, na ktoré sme najviac naviazaní. Najdôležitejšie je, aby situáciu čo najrýchlejšie zvládlo Nemecko. Podľa odborníka na financie kríza zastihla slovenské domácnosti nepripravené a bez dostatočnej finančnej rezervy. Podľa štatistík z minulého roka o finančných rezervách Slovákov vyplýva, že len jedna pätina bola pripravená na negatívnu udalosť v horizonte viac  ako 6 mesiacov. Až jedna pätina nebola pripravená vôbec, teda bez príjmu by nezvládli ani mesiac. Aktuálna situácia len potvrdzuje dôležitosť správneho rozdelenia svojho príjmu. Ľudia by sa mali poučiť a nebrať rady odborníkov na financie na ľahkú váhu.

Dôvera v ekonomike sa mierne vyjasnila, prepad HDP by mal dosiahnuť 7,5 %.

Všeobecne dostupnosť hypotekárnych či spotrebiteľských úverov je od 1. januára 2020 o niečo zložitejšia. Uchádzači o úver majú sťažené podmienky. Od nového roka zaviedla Národná banka Slovenska (NBS) nové opatrenia, ktoré obmedzujú výšku splátky úveru z pôvodných 80 % maximálne na výšku 60 % z čistého príjmu žiadateľa o úver, a to už po odrátaní životného minima. V prechodnom období počas štyroch mesiacov však existujú ešte výnimky, ktoré môžu byť výhodné pre aktuálnych žiadateľov o úver.

Medziročný rast úverov domácností (%, mld. EUR)

ČO SA ZMENILO V BANKÁCH

„Aktuálna situácia vytvorila ešte väčšie rozdiely v prístupe a posudzovaní klienta jednotlivými bankami,“ uviedol Peter Gurecka, odborník na financie z PARTNERS GROUP SK. Banky sú opatrnejšie hlavne pri nových klientoch, ktorých nepoznajú. Ďalšou reakciou bánk, nielen na koronavírus, ale hlavne na nižšie úroky a bankový odvod, je postupné navyšovanie poplatkov. „Zmena, ktorú môžeme dlhodobo sledovať na finančnom trhu, je navyšovanie poplatkov za hotovostné operácie v pobočkách bánk a za výbery z bankomatov. Pokračuje tak dlhodobá snaha bánk priviesť  klientov k väčšiemu využívaniu internetbankingu a bezhotovostných platieb,“ zhodnotil  Peter Gurecka. Rovnako tak je dlhodobým trendom posledných rokov pokles úrokov pri vkladoch. Tie sú už v podstate na nulovej úrovni. Riešením na zhodnocovanie financií sú tak investičné produkty. Pozitívnym trendom z pohľadu klienta bolo znižovanie úrokov pri úveroch. V tejto oblasti však nastala zmena a niektoré banky pristúpili k zvýšeniu úrokových sadzieb, aj keď zatiaľ len pri vybraných fixáciách.

Slovensko by podľa návrhu EK mohlo z nového balíka obnovy získať granty v objeme 8 mld. eur, čo je pomerne veľká suma (rádovo 8 % nášho ročného HDP). Budeme ju však mať k dispozícii na štyri roky, takže ročný priemer by zodpovedal 2 % HDP. Splácať budeme do roku 2058.

TAKTO DNES REAGUJÚ NA KRÍZU BANKY

1. Zvyšovanie poplatkov

Banky dlhodobo navyšujú poplatky za hotovostné operácie vo svojich pobočkách a za výbery z bankomatov. Vo viacerých rástli poplatky za administratívne úkony, ktoré súvisia s účtami klientov a úvermi.

Kde rástli najčastejšie poplatky:

• vklad a výber hotovosti v pobočke banky
• výber hotovosti platobnou kartou
• pokladničné a zmenárenské služby
• poplatok za zmenu zmluvných podmienok
• administratívne poplatky súvisiace s bankovými produktmi

2. Sťaženie prístupu k úverom

Banky sprísnili všeobecné pravidlá na získanie hypoték a spotrebných úverov po zásahoch Európskej centrálnej banky. Hlavnou zmenou je, že výška splátky úveru môže dosiahnuť maximálne 60 % čistého príjmu žiadateľa už po odrátaní životného minima (predtým to bolo 80 %).

3. Vplyv korony na pôžičky

Banky dnes neakceptujú niektoré druhy príjmu. Klientom často znížia maximálnu výšku úveru.  Obmedzenia sa môžu medzi konkrétnymi bankami výrazne odlišovať. Niektoré banky zvýšili úrokové sadzby pri určených fixáciách.

Ktoré príjmy neakceptujú:

• zo segmentov: hotely, reštaurácie, cestovný ruch, maloobchod, finančné služby,
• zo zahraničia, z podnikania, napr. SZČO alebo z vlastnej s. r. o.,
• príjmy zamestnancov v agentúrach dočasného zamestnania.

ODBORNÍK RADÍ: ČO BY STE MALI VEDIEŤ O BANKOVÝCH PRODUKTOCH?

Načo sú vhodné bankové produkty?

• Platobný styk – platby, bežné výdavky rodiny.
• Vkladové produkty bánk (sporiaci účet, bežný účet) – platobná rezerva určená na neočakávané výdavky.
• Úverové produkty (hypotekárny úver, spotrebný úver) – bývanie.

Na čo si dať pozor?

• Pravidelné mesačné poplatky
• Administratívne poplatky pri zmenách produktov
• Úroková sadzba RPMN – ročná percentuálna miera nákladov

Kedy zvoliť produkty iných finančných inštitúcií?

• Uloženie dlhodobých úspor
• Sporenie na dôchodok
• Poistenie príjmu
• Investovanie

Viac informácií: www.partnersgroup.sk

r NUlife.sk/ Katarína Remiaš, 1st CLASS AGENCY